При оформлении ипотечного кредита банковские организации всегда предлагают потенциальным заемщикам добровольное страхование. Согласие на такой договор может косвенно повлиять на принятие банком положительного решения по заявке. Страховка может быть комплексной и включать все виды страхования: титула собственности, объекта ипотеки, жизни и здоровья заемщика. Некоторые банки не настаивают на полном комплекте и позволяют застраховать, например, только самого заемщика. В отдельных случаях страховая компания предусматривает возврат страховки по ипотеке. Такие возможности указаны в полисе или договоре. Внимательно изучите их перед подписанием кредитного договора, т. к. они разнятся в зависимости от страховой компании. В данной статье мы рассмотрим варианты наступления страховых случаев и алгоритм действий застрахованного лица при их наступлении для возврата страховки по ипотеке.
Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита
Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер. Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке. Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.
Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).
Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.
В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке
Законодательно вернуть страховку по ипотеке может каждый заемщик. Сроки и условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата средств необходимо, чтобы за все годы ипотеки ни разу не наступил страховой случай.
Есть и другие варианты:
- Если договор подписан, но не вступил в силу, страховку можно вернуть в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня его заключения.
- Если договор уже активирован, процедура возврата займет всего 10 дней с момента предоставления справки о причине возврата. Но заемщик вернет лишь сумму, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.
Помните! При трехстороннем договоре между банком, клиентом и компанией по страхованию у вас на руках нет условий и правил, вам придется затребовать их для ознакомления.
Обычно, если заемщик не пользовался страховкой, агент возвращает страховые премии за неиспользованные годы после полного досрочного погашения ипотеки.
Вернуть деньги по страховке можно и в процессе выплаты кредита, но тогда банк вправе пересмотреть условия и повысить вам процентную ставку.
Порядок действий при возврате страховки
Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.
Помните! Обращаться за возвратом в банк не имеет смысла. Банк только выдает заем и не возвращает страховые премии.
На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.
Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.
При плановом погашении
Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.
При досрочном погашении
Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы. Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов смотрите ниже в главе “Необходимые документы”.
По причине смерти заемщика
Если смерть заемщика будут признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, то страховая компания выплатит все долги перед банком по ипотеке. В таком случае возврат части денег по страховым премиям невозможен.
В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.
Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.
При рефинансировании кредита
В этом случае придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переносе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-Банка в Сбербанк.
- Вы можете продлить полис страхования, если страховая организация аккредитована новым банком. Впоследствии при желании вы сможете спокойно получить возврат.
- Вы можете расторгнуть договор и вернуть уплаченные в качестве страховых премий деньги, если в новом банке ваша старая страховая не аккредитована, или вы вообще не хотите больше страховаться.
Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.
Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.
При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.
Помните! Если вы рефинансируетесь в своем же банке (Сбербанк-Сбербанк), возможно, страховка автоматически продляется, потребуется только уведомить страховую о смене номера договора.
Возврат страховки при навязывании услуги
Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.
Как было сказано выше, на раннем этапе средства можно вернуть:
- В полном объеме до вступления ипотечного договора в силу без объяснения причин.
- Частично в любой момент в течение периода кредитования. Чем раньше, тем выгоднее.
Для этого обратитесь в страховую компанию, напишите заявление с указанием причины и ждите положительного решения.
В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.
Необходимые документы
Возврат страховки по ипотеке по любому из случаев осуществляется через страховую компанию. Вы заполняете заявление установленного образца и с пакетом документов приходите в ближайший офис. Приготовьте:
- паспорт РФ;
- выписку из банка, подтверждающую полное погашение долгов перед кредитной организацией;
- основной кредитный договор;
- выписку из ЕГРН о снятии обременения с объекта договора;
- страховой полис.
Рассмотрение происходит в установленные страховой компанией сроки (читайте в договоре). Законодательно закреплены сроки от 30 до 60 календарных дней с момента подачи. Это связано с тем, что чаще всего такие заявления рассматриваются в головном офисе страховой компании (например, в Москве), что потребует времени на пересылку документов.
Что делать при отказе в возврате
Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.
Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.
Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.
Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.
Заключение
Возврат средств по ипотеке – относительно новая услуга на рынке кредитования. Схемы взаимодействия с клиентами отработаны еще неидеально. Ни страховая, ни банк не заинтересованы в каких бы то ни было выплатах в сторону заемщиков.
Поэтому следует всегда внимательно читать не только сам кредитный договор, но и страховой полис. Только так вы сможете предусмотреть все непредвиденные обстоятельства.
Помните, что страхование – дело добровольное, никто не вправе навязывать или давить на вас. С другой стороны, если пойти на дополнительные траты в виде страховки и выбрать страховую компанию, которая предоставляет полный или частичный возврат средств, можно спокойно выплачивать долги перед банком, не беспокоясь о будущем.
