Государство всегда стремилось сделать воинскую службу почётной. Оно даёт привилегии военным: субсидии, льготы, ранний выход на пенсию. Наконец, возможность купить квартиру за счёт бюджетных средств. Если правильно распорядиться военной ипотекой, служащий ВС купит жильё полностью за деньги государства. В этой статье – не только суть жилищных кредитов для военных или способы открыть счёт в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (НИС). Мы разберём нюансы оформления, сравним банки по условиям кредитования, ставкам и расскажем способы сэкономить на военной ипотеке.
Несколько слов о программе
Когда гражданский человек покупает квартиру, он выплачивает кредит самостоятельно. Основные льготы для обычного гражданина связаны с малым достатком, несовершеннолетними детьми или семейным положением. Тогда он имеет право на субсидирование ставки или части ипотечной выплаты. Военнослужащему платежи по кредиту компенсирует государство. Это основное отличие программы: никаких дополнительных условий, кроме контрактной службы в армии или в подразделениях Минобороны, не требуется. Стать участниками программы могут не только контрактники, но и, например, сотрудники МЧС или военные прокуроры.
Звучит неплохо, правда? Служащий вооружённых сил отдаёт долг Родине, а Родина оплачивает его кредит на квартиру. Это повышает статус службы в армии. Военный самостоятельно выбирает жильё, можно не ограничиваться новостройкой. Например, взять таунхаус, дом с участком или подходящую готовую квартиру. В программу не входит земельный участок без жилого дома.
Но у военной ипотеки есть главный минус, который перевешивает преимущества. Квартира переходит в собственность сотруднику, который вышел на пенсию по выслуге лет и выплатил кредит. Если служащий увольняется из вооружённых сил досрочно, ему придётся за свой счёт погасить всю сумму ипотеки (а в некоторых случаях и вернуть деньги обратно государству).
Преимущества программы – покупаемая квартира не привязана к месту службы заёмщика. Можно служить в маленьком закрытом городе в тайге, но купить квартиру в столице или Санкт-Петербурге. Можно не вложить ни копейки и купить жильё до 3 млн рублей за бюджетные средства.
Кто может стать участником и как это сделать?
Военнослужащий должен присоединиться к накопительно-ипотечной системе. Систему регулирует закон № 117 ФЗ. Государство выплачивает часть средств из федерального бюджета в накопительную часть, которая индексируется каждый год. Вторая часть суммы — инвестиционная, ей тоже управляет государство. Деньги вкладываются в ценные бумаги или акции, а доход ежеквартально зачисляется на счёт НИС.
В 2022 – 2023 году общая сумму накоплений НИС – 311 044,5 рублей в год. Если военный берёт ипотеку, государство выплачивает на погашение 25 920 рубля в месяц. Сумма копится первые три года, после чего ей можно свободно распорядиться. Деньги и квартира перейдут в собственность военного при выполнении одного из условий:
- 20 и более лет службы в вооружённых силах;
- увольнение через 10 лет службы по уважительным причинам.
Льготной программой занимается федеральное учреждение “Росвоенипотека”, подведомственное Министерству обороны. Размер сбережений можно узнать на портале “Молодострой”. В разделе “Рассчитать ипотеку” перейдите на страницу “Калькулятор накоплений НИС”. Укажите год и месяц вступления в программу: например, участник присоединился к НИС в апреле 2016 года. К январю 2022 года он накопил 1 833 050 рублей. Можно получить свидетельство участника НИС и выбрать квартиру, а можно подождать 2 года и увеличить накопления до 3 173 000 рублей.
Военнослужащий становится участником НИС автоматически или по заявлению. В первом случае реестры участников формируются в учебных заведениях частей, где человек служит по контракту. Во втором случае офицер или другой служащий ВС может подать рапорт начальству, чтобы вступить в НИС.
Что происходит после регистрации в системе:
- Через 3 года военный вправе подать рапорт начальству и получить свидетельство о праве на целевой жилищный заём.
- Этот сертификат делают 3 месяца, он действителен полгода. За это время нужно прийти в банк и оформить ипотеку или погасить действующий жилищный кредит деньгами НИС. Например, если человек купил жильё ещё до контрактной службы.
- Служащий ВС подбирает квартиру самостоятельно или с помощью застройщика. Девелопер также поможет отправить документы в банк и заключить договор.
- Накопленные средства, что лежат на сертификате, становятся первоначальным взносом по займу. Ежемесячные субсидии 25 920 рубля, которые выплачивает государство, погашают платежи.
Участники системы:
- офицеры – выпускники профессиональных высших и военных образовательных учреждений;
- офицеры запаса, прапорщики, мичманы;
- сержанты и старшины, солдаты и матросы;
- офицеры-контрактники, младшие офицеры;
- сотрудники Росгвардии и МЧС, СОБР, ОМОН и даже вневедомственной охраны приравниваются к военнослужащим.
Полный перечень определяет п. 3 Постановления Правительства № 89 от 21 февраля 2005 года.
Условия кредита
В 2022 – 2023 году максимальная сумма военной ипотеки, которую погасит государство, – 3 874 500 рублей. Сроки кредита — до 20 лет. Некоторые банки ограничивают максимальный возраст заёмщика. На момент полной выплаты кредита военный не должен быть старше 45 лет.
Если военному не хватает накоплений на покупку квартиру или первоначальный взнос, можно оформить кредит. Закон не ограничивает служащего ВС — если хочется квартиру просторнее, почему бы не занять дополнительные средства?
В какой банк обращаться?
Выбор ограниченный: можно получить кредит только в банке-участнике НИС. По данным “Выберу.ру”, на ноябрь 2022 года ипотекой занимались 12 банков. Это тоже минус: допустим, военный служит на Крайнем Севере, где выбор кредиторов ограничен. Например, в Анадыре есть четыре организации – Сбербанк, Россельхозбанк, “Тинькофф” и АТБ. Это неплохой расклад, потому что 2 из 4 занимаются военной ипотекой. К счастью, кредит можно оформить дистанционно.
В качестве первоначального взноса можно использовать накопленные средства или сертификат материнского капитала. Но последний принимают не во всех банках.
В таблице ниже – условия военной ипотеки на вторичном рынке жилья, актуальные на ноябрь 2022 года. В основе таблицы лежит рейтинг “Выберу.ру” с лучшими ипотечными программами.
Банк
Максимальный срок, годы
Максимальная сумма кредита, рубли
Минимальный первоначальный взнос
Минимальная ставка
Сбербанк
25
2 890 000
15%
9,8%
ВТБ
25
3 200 000
15%
8,6%
Газпромбанк
25
2 827 000
20%
11%
Россельхозбанк
3?27 лет
3 060 000
10%
11,9%
Открытие
29
3 724 000
15%
6,8%
Промсвязьбанк
3?25
4 230 000
15%
5,5%
“Дом.РФ”
от 3 лет
3 700 000
15%
7%
“Банк Россия”
25
2 619 000
15%
10,25%
“Зенит”
от 1 года
3 300 000
15%
6,3%
“Санкт-Петербург”
от 1 года
от 500 000 рублей
20%
10,9%
“Абсолют Банк”
20
2 390 000
20%
11%
РНКБ
3?25 лет
3 112 000
10%
9,6%
Сделайте на калькуляторе “Выберу.ру” расчёт кредита на ваших условиях по любой из этих программ. Вы узнаете размер ежемесячных платежей, полную стоимость кредита и примерный график выплат.
Ставки программ для военных не сильно отличаются от условий гражданской ипотеки. По данным индекса ипотечной ставки, на декабрь 2022 года минимальный процент по ипотеке до 25 лет в крупнейших банках – 8,86%. Проценты постоянно снижаются вслед за ключевой ставкой банка РФ.
Когда банк снижает ставку, а вы продолжаете платить проценты, выгодно рефинансировать долг. Это снизит переплату и сэкономит сотни тысяч рублей.
Как рассчитать и сэкономить?
Представьте себе Егора – молодого человека, который закончил военный университет и продолжил службу в вооружённых силах. Егору 22 года. У него есть право стать участником системы НИС.
Спустя три года на счету НИС у нашего героя накопится 936 990 рублей. Денег хватит на первоначальный взнос для жилья в регионе или на однокомнатную квартиру в маленьком городе. Спустя шесть лет Егору – 28, значит, на полную выплату ипотеки у него есть 17 лет — до 45.
Рассмотрим три сценария: покупка в регионе за деньги государства, в Москве за дополнительную сумму и рефинансирование действующей ипотеки.
Например, город Кострома. По данным “Яндекс.Недвижимость”, здесь можно купить маленькую “однушку” на 24,1 кв м за 860 000 рублей. Это дешевле суммы накоплений НИС за 3 года, но придётся делать ремонт. Двухкомнатную квартиру в новостройке с “голыми стенами” на 53,7 кв м продают за 3 380 000 рублей. Остановимся на оптимальном варианте: “двушка” с хорошим ремонтом на 44 кв метра за 2 300 000 рублей.
Рассчитаем военную ипотеку в Промсвязьбанке: по ставке 8% платёж в месяц – 19 256 рублей на 15 лет. Это ниже ежемесячной компенсации от государства 25 920 рублей. Можем выплатить кредит быстрее – за 10 лет. Платёж будет 24 448 рублей, можно добавить собственные средства. Переплата будет следующей: 919 742 рубля.
Посчитаем размер кредита в Москве. У большинства банков максимальная сумма слишком маленькая. Обратимся для примера в банк “Зенит”. Двухкомнатная квартира 41,9 кв м в новостройке в районе метро “Некрасовка” стоит 5 917 118 рублей. Для подходящего минимального вноса придётся копить 5 лет – 1 555 200 рублей. Ежемесячный платёж по ставке 10,99% годовых на максимальный срок 25 лет – 43 261 рубль. Причём, половиной стоимости кредита будут проценты – 8 598 334 рубля. На эти деньги можно купить две квартиры в регионе.
Напомним, максимальная сумма, которую погасит государство, – 3 874 500 рублей. Полная сумма кредита – 13 015 452 рубля. Получается, из своего кармана придётся платить 9 140 952 рубля. Но нам не подходит срок – нужно максимум 17 лет.
Что можно сделать? Уменьшить срок до 15 лет. Всё равно часть придётся платить самому. Теперь ежемесячный платеж – 50 177 рублей в месяц, но значительно снижается полная стоимость – до 9 041 192 рублей. Проценты теперь обойдутся в 4 624 074 рубля. Это по-прежнему дорого, но военнослужащий сам выбирает, где покупать жильё.
Когда мы “порезали” срок, уменьшилась переплата, но вырос платёж. Переплату также снижает рефинансирование. Например, военнослужащий взял ипотеку на 5 000 000 рублей по ставке 12% годовых на 15 лет. Платёж в месяц – 48 006,72 рублей. Общая сумма долга – 9 641 211,11 рублей с переплатой 4 641 211,11 рублей.
Если банк снижает ставку до 9%, ежемесячный платёж уменьшается до 40 570,66 рублей, а полные затраты на кредит – до 8 302 720,05 рублей. Переплата – 3 302 720,05, меньше на 1 338 491,06 рублей.
Подведём итоги
Накопления по военной ипотеке начисляются с первого года действия договора, но заёмщик получает средства только через 3 года. Когда участник накопительной системы получает свидетельство, у него есть полгода для покупки жилья. Иначе сертификат потеряет силу и его придётся оформлять заново. Из суммы накоплений на счёте НИС можно полностью оплатить квартиру, первоначальный взнос или доплатить и взять жильё дороже. Программа военной ипотеки распространяется на все виды жилой недвижимости, кроме покупки земельного участка без дома.
Если служащий ВС увольняется не по выслуге лет, ему придётся вернуть государству сумму ипотечного займа. На кредите можно сэкономить, если рефинансировать ставку. Помните, квартира по военной ипотеке переходит в залог и банку, и государству, в отличие от гражданской.
