Накопительная ипотечная система помогает решить жилищный вопрос тем, кто проходит военную службу по контракту. В ФЗ 117 описаны принципы, по которым действует ипотечная система для военнослужащих. Денежные средства, которые предоставляет государство, позволяют приобрести квартиру, а участник ипотеки несет воинскую службу, тем самым выплачивая долг. Данная схема удобна прежде всего тем, что можно выбрать подходящее жилье в любом регионе. Для государства тоже есть свои плюсы – нет необходимости создавать долгие очереди и строить бесплатное жилье. В свою очередь, для банков такой вариант тоже весьма удобен – поскольку ипотеку будет выплачивать государство, а не человек, риск невыплаты будет минимальным.
Для чего существует НИС
Накопительная ипотечная система для военнослужащих (НИС) возникла в 2004 году и была введена в действие ФЗ 117. Для обеспечения работы данной системы специально было создано ФГКУ “Росвоенипотека”. Участники НИС могут оформить ипотеку на покупку жилья, не дожидаясь окончания срока воинской службы, по истечении трех лет участия в накопительно-ипотечной системе. Существуют два пути приобретения собственного жилья:
- Участник программы во время прохождения службы может оформить ипотечный кредит для приобретения квартиры или дома с землей, обратившись в банк-партнер накопительно-ипотечной системы.
- Средства накапливаются на именном счете человека, проходящего службу по контракту, пока он не решит воспользоваться ими. Накопленную сумму можно использовать для приобретения жилья, при желании можно добавить собственные средства.
Чтобы воспользоваться НИС, необходимо соблюсти ряд условий:
- находиться на службе не менее трех лет;
- подать рапорт на имя командира части о включении в реестр участников НИС;
- получить уведомление о включении в реестр;
- участнику присваивают персональный 20-значный регистрационный номер, который остается неизменным даже при изменении места службы;
- получить Свидетельство, дающее право приобретения недвижимости по военной ипотеке;
- в банке будет открыт специальный счет на имя участника НИС для перечисления средств;
- провести сделку купли-продажи на выбранный объект недвижимости.
Все эти операции занимают в общей сложности не более полутора месяцев.
На участие в НИС существуют и некоторые ограничения:
- На данный момент максимальная сумма, доступная участнику программы – 4 300 000 рублей. В том случае, если приобретаемая квартира или дом имеет более высокую стоимость, разницу в цене необходимо будет погасить личными средствами военнослужащего. Кроме того, нужно, чтобы банк не был против покупки такой недвижимости.
- К моменту исполнения обязательств по ипотечному кредиту, участник программы должен быть не старше 45 лет. Таким образом, срок ипотеки начинается с того момента, как был заключен договор и заканчивается по достижении 45-летнего возраста военнослужащим.
- На приобретаемое жилье налагается двойное обременение – от банка (недвижимость станет собственностью покупателя только после того, как будет выплачен кредит) и от государства. Залогом по договору ипотеки служит жилое помещение, которое покупает участник НИС.
Важно! Если у вас уже есть собственное жилье вы все равно имеете право участвовать в ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.
Ежегодно на личный счет участника НИС перечисляются государственные средства в том размере, который указан в законе о федеральном бюджете. У военнослужащего, оформившего ипотечный кредит и купившего квартиру, с именного счета ежемесячно будет списываться сумма, равная 1/12 части от суммы ежегодных накоплений. Данные средства перечисляются в банк для погашения ипотечного кредита. Средства начинают снова копиться на счете после того, как обязательства по кредиту считаются исполненными.
Федеральный закон о военной ипотеке ФЗ 117
117-ФЗ “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих” четко определяет те категории военнослужащих, которые могут участвовать в НИС, а также временные рамки, в которые права участников должны быть реализованы (3 года со дня вступления в НИС). Кроме того, установлены полномочные ведомства, отвечающие за функционирование военной ипотеки.
ФЗ 117 “О накопительно-ипотечной системе…” определяет порядок и регламент распоряжения средствами, выделяемыми по программе. В законодательном порядке установлены источники, из которых формируются накопления на индивидуальном счете. Закон разъясняет права и обязанности всех участников НИС, а также права членов семьи погибших участников.
Приобретение недвижимости по НИС: плюсы и минусы
Накопительная ипотечная система для военнослужащих имеет целый ряд преимуществ:
- банк охотнее одобряет военную ипотеку, чем обычную;
- ставки по ней значительно ниже;
- жилье по НИС можно купить в любом регионе страны без привязки к месту службы;
- пока вы несете военную службу, ипотечный кредит погашает государство.
Минус НИС состоит, главным образом, в том, что если человек будет уволен без права использования накоплений, то ему придется возвращать полностью весь долг по ипотеке – достаточно крупную сумму.
Кроме того, есть ряд особенностей, отличающих НИС:
- согласно ФЗ о накопительно-ипотечной системе, военнослужащий должен оформить приобретаемую недвижимость на себя;
- ипотеку можно погашать с использованием средств материнского капитала;
- если военнослужащими являются оба супруга, они могут объединить свои суммы накоплений и купить квартиру в долевую собственность;
- при разрешении банка можно выкупить жилую площадь у родственника;
- военнослужащий сохраняет за собой право на служебное жилье в том случае, если квартира приобреталась не в регионе прохождения службы;
- если для погашения военной ипотеки использовались личные средства заемщика, то он имеет право на получение налогового вычета. Если же ипотека полностью оплачивалась государством, то человек такого права не имеет, поскольку его личные деньги не были потрачены;
- обязателен договор страхования от финансовых рисков, который позволит избежать проблем в случае увольнения не по состоянию здоровья и без права на получение накоплений;
- военную ипотеку нельзя использовать для постройки дома с нуля или для проведения ремонта. Выход из такой ситуации – получить полную сумму накоплений после 20 лет службы и воспользоваться ею, не оформляя ипотечный кредит;
- в некоторых случаях банк может пойти навстречу и разрешить потратить накопленные средства на то, чтобы погасить ипотеку, оформленную ранее;
- военнослужащий, уволенный не по состоянию здоровья без права использования накопленных средств, обязан, согласно положениям ФЗ “О накопительно-ипотечной системе…”, в течение 10 лет вернуть долг. Выплата будет происходить ежемесячно, равными частями;
- если военнослужащий поступил на службу после 25-летнего возраста, он по достижении 45 лет имеет право получить дополнительную выплату. Она рассчитывается, исходя из количества месяцев, которых не хватило до 20-летнего срока службы. Количество месяцев умножается на сумму, которая каждый месяц начисляется на счет военнослужащего.
Заключение
Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих удобна тем, что нет ограничений ни на стоимость приобретаемой недвижимости, ни на ее площадь. Военнослужащие-контрактники могут выбрать понравившуюся жилплощадь в любом городе, поселке, регионе нашей страны. Если стоимость жилья не превышает максимально доступной суммы накоплений, можно не волноваться о погашении кредита, поскольку его оплатит государство.
Наиболее выгодна данная программа именно молодым военным. Ипотека рассчитывается, исходя из 20-летнего срока службы, с учетом того, что обязательства по кредиту будут полностью исполнены по достижении участником возраста 45 лет.
